长期房贷是在给银行送钱?82万元的贷款,30年会产生多少利息?--智贷网

2021-07-06

辛辛苦苦积攒多年加上父母、亲戚朋友的帮助,终于凑足的首付,大多数人也只能在自己经济能力范围内选择按揭买房,如果没有按揭买房这种模式,很多人估计忙忙碌碌一辈子都只能租房子住。不过,这也就产生了一个新的问题:贷款买房后,就需要向银行支付利息,比如抵押贷款的金额是82万元人民币,贷款还清的时间限制为30年,在这期间,银行可以获取多少利息?并且有什么办法可以减少自己贷款产生的利息吗?

银行房贷利息的计算

想要解答这个问题,我们先需要了解一下房贷利息率。房贷利息率越高则产生的利息就越多。其实在2020年3月1日起,我国就取消了固定的房贷利息率,而是采用LPR的方式来计算,这种方式我们在后文会介绍。不过这里为了方便大家的理解,所以还是先按照固定的房贷利息率来计算,这样子也可以让大家明显感受到改用LPR计算后,所产生的变化。首先,我们将房贷利息率按照近期我国的平均房贷利息率5.23%来计算,还款方式则分为两种,一种是等额本息还款,另一种是等额本金还款。

对于等额本息的还款方式是指:本金随着还款时间的增加而每个月逐渐减少,但是利息每个月在增加,这样下来使得每个月的还款总数不变。按照等额本息这种模式来计算,82万元人民币的房贷,在30年期间需要向银行支付806,450.44元的利息,每个月连本金带利息固定还贷为4517.92元人民币。

等额本金则是本金保持不变,利息每个月逐渐减少,相应每个月还款的金额也在不断减少。等额本金的还款模式,则是82万元的房贷,30年间共计要向银行支付645,076.92元的利息。具体算下来,第一个月的房贷金额是5851.61元,之后每个月会减少9.93元。


通过以上两种计算方式,我们就可以看出,不同的还款模式之间,生生查了16万多元的人民币,这个利息差足够许多家庭买一辆代步车了。所以,如果自身经济能够周转开的话,我们还是推荐大家选择等额本金的还款方式。不过,除了这两种,还有别的降低利息的方式吗?银行人员表示:方法是有的,不过很多人都不知道,白白给银行“送钱”。

“双周供”的还贷模式

“双周供”是将每个月还的贷款,按照一个月四周的时间,分为两周一还,也就是两周换一次贷款,一个月还两次。还贷次数的增加其实就是使本金下降的速度加快,自然利息总数就会减少。不过,“双周供”这种还款模式并不是所有银行都接受,很多银行认为这种方式大幅度下调了利息,给自己造成了亏损。大家知道这种还款方式后,也可以去银行咨询,如果允许的话,“双周供”将会给还款人剩下不少利息。

缩短还款期限

这种方法大多数人都比较了解,贷款时间越长,相应的所支付的利息也就越多。具体计算一下来说明。同样是82万元的贷款,利息率按照5.23%,30年的时间里,等额本息下需要还的利息是806,450.44元,每个月还4517.92元。但是如果还款时间改为25年,那么所还的利息总额则降低为651,248.17元,少还了155,202.27元,不过每个月的还款额也就增加到了4904.16元。

切换到LPR利率

刚才我们也提到了LPR,全称为贷款基础利率,对于还贷者而言,LPR和固定利息率最大的不同就是LPR每年都会上下波动。按照最近几个月的LPR利率来款,还贷的利息是在逐渐下降的,这对还贷人来说十分有利。不过,也由于LPR波动的不确定,所以也无法确定未来利率的具体变化。

结语

现在,按揭买房成为大多数购房者的选择,我们都不可避免的要向银行支付利息,但是仔细了解后,就可以通过以上几种方法来降低我们所还利息的总额,避免白白给银行“送钱”,所谓“开源节流”,能省一点则是一点。

房地产行业在中国已经繁荣了将近二十年的时间,这二十年里,我国房价持续攀升,老板姓们看着“居高不下”的房价纷纷无力叹息。现在,很多人想要依靠自己的工作薪资来买房可以说是在“痴人说梦”了,一套房子的首付对于大多数家庭来说,都要依靠两代人甚至三代人的努力,房子一买几乎就掏空了几代人多年的积蓄。


但是,住房又是很多人无法避免的生活“刚需”,很多年轻人背井离乡选择到大城市来工作,拼搏多年就是想在大城市留下来,扎根在这里享受大城市方便快捷的生活以及更加优质的教育、医疗资源。房子问题可以说是许多在外漂泊的“打工仔”肩上所抗的最大压力来源。


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